IT Expert, 3 октября 2012

Недавно Верховная Рада приняла Закон № 10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)», вокруг которого велось немало споров и профессиональных дискуссий. Это и не удивительно, поскольку документ крайне важный и давно востребованный рынком: он впервые законодательно вводит правила работы платежных систем, оперирующих электронными деньгами. До сих пор операции с электронными деньгами регулировались, по сути, постановлениями НБУ № 481 (Положение об электронных деньгах) и №400 (операции по РКО). Понятно, что упорядочить все вопросы одни лишь подзаконные акты не могли.

- Новый Закон очень важен, он призван упорядочить рынок электронных платежей и способствовать его динамичному развитию. Впервые в законодательном поле вводится определение «электронные деньги», описываются все правовые процедуры, связанные с выпуском и оборотом таких денег, - рассказывает признанный эксперт в области электронных платежей, генеральный директор платежной системы «ГлобалМани» Александр Тютюн.– Со вступлением в силу нового законодательства компании, которые называют себя системами платежных средств или системами электронных денег должны будут зарегистрироваться и получить все необходимые разрешения на такого рода финансовую деятельность в Украине. Иначе они не смогут работать на рынке. Кстати, это требование соответствует европейской, международной практике работы платежных систем.

- С тех пор, как появились в нашей стране электронные деньги, ведутся споры относительно самого определения этого термина. Чем они отличаются, к примеру, от денег, находящихся на банковских карточках?

- Чтобы пользоваться картой, прежде всего, нужно открыть счет в банке. Услуги по картам на сегодня осуществляют, в основном, международные платежные системы. Для потребителя это не самый дешевый вид оплаты за товары и услуги: платежная система взимает от 4 до 5%.

Операции с электронными деньгами во всем мире относятся к наиболее дешевым видам оплат: процедуры обслуживания намного проще (нет затрат на выпуск карт, инкассацию, хранение наличных, содержание банковских отделений и др.) соответственно, и комиссия минимальна.

Электронные деньги – это некий универсальный инструмент, эквивалент купюр и монет, по сути, это наличные в электронном виде, дающие свободу выбора и принятия решений. Имея лишь смартфон, можно в любой момент рассчитаться в ресторане, на парковке, заплатить за интернет и коммунальные услуги, пополнить счет мобильного телефона, перевести деньги другу. Все – за считанные секунды. Один раз открыв электронный кошелек в платежной системе и пополнив его деньгами, человек получает доступ к своим средствам в любое время суток и самым дешевым способом.

Электронные деньги нельзя потерять, их нельзя украсть, потому что доступ к ним, к электронному кошельку, находится в памяти человека, а не на каком-то носителе.

- А какова комиссия?

- Вход в систему – 0,5%, выход – 0,5%. Денежные переводы между кошельками внутри системы осуществляются без комиссий. Кроме того, и более 90% всех видов платежей внутри системы проводятся без дополнительных комиссий для пользователей – это уникальное предложение на украинском рынке.

К примеру, вы покупаете электронные деньги, платите 0,5%. Далее приобретаете на сайте интернет-магазина товар по заявленной цене или же проводите платеж в пользу юрлица или физлица – комиссию не платите. Уже получатель будет платить 0,5% за вывод электронных денег в безналичные. Но при этом, стоит уточнить, что мы не влияем на внешние комиссии: убеждены, что их отрегулирует рынок.

- Одним из пунктов нового Закона, породившим массу вопросов, было ограничение наличных платежей. Мол, как же, в таком случае, покупать продукты на базаре?

- Давайте не будем сеять панику! Никто не собирается ограничивать покупки на базаре. Речь о другом: у человека, живущего в цивилизованном мире, просто не возникает потребности носить большое количество наличных. Европеец, если он собирается на рынок, предварительно снимет деньги в банкомате. При этом в ЕС и США уже существуют ограничения по оплате наличными за крупные покупки – это один из способов борьбы с коррупцией, нелегальными доходами. Кстати, с 1 января 2013 года Европа начинает ограничивать и выдачу наличных в банкоматах. Первое, что вводят в ЕС: карточки с магнитной полосой обслуживаться не будут, останутся только карточки с чип-кодом. Украина тоже должна идти этим путем.

- Еще одной дискутируемой темой было введение нормы, согласно которой эмиссию электронных денег могли проводить не только банки.

- В принципе, в Европе есть такая норма, по которой электронные деньги могут эмитировать не только банки. Но Украине, наверное, нужно определенное время, чтобы внедрить подобное. На данном этапе развития украинской экономики нельзя допустить бесконтрольной эмиссии, условно говоря, выпуска «керенок», которые бы подменяли настоящие деньги. Это может угрожать финансовой безопасности государства. Ведь безопасность любого государства, его граждан, зиждется, прежде всего, на незыблемости конституционного строя, границ и финансовой системы.

Поэтому мы согласны с позицией Национального банка о том, что эмитировать электронные деньги могут только банки, только под контролем НБУ, и только со 100%-й ликвидностью. То есть, каждая электронная гривня должна быть обеспечена реальной гривней, находящейся на спецсчете в государственном банке. Именно по такому принципу работает наша финансовая компания.

- Расплачиваться электронными деньгами можно будет только внутри страны или по всему миру?

- По всему миру. Причем, выгодно это в равной степени и пользователям, и государству. Обратим внимание на рынок трансграничных денежных переводов: только по официальным данным, украинские заробитчане в прошлом году отправили на родину 7 млрд. евро. В основном, через три системы денежных переводов - Contact, MoneyGram и Western Union. Минимальная комиссия составила 5%, максимальная - 10%. К тому же комиссию за платежи взяли банки, через которые переведены средства.

По неофициальной информации, нелегальными каналами через наши границы ежегодно украинцы провозят еще 15-20 млрд. евро. В этих случаях комиссии таких «черных» посредников, которые нарушают закон и очень рискуют, составляют 10% - 15%.

Мы планируем предоставить возможность гражданам за рубежом легально и без всякого риска приобретать электронные деньги (есть перспективные договоренности с партнерами на международном рынке), что позволит по минимальным тарифам отправлять деньги в Украину. С учетом всех затрат стоимость услуги снизится в 2-5 раз. При этом денежный перевод останется анонимным, что для многих немаловажно. Ведь электронный кошелек физлица может быть анонимен, в законодательстве это уточняется.

А вот саму операцию перевода денежных средств гарантирует платежная система и государственный Ощадный банк, который является эмитентом наших электронных денег.

Электронные деньги позволяют решить весь комплекс задач: дешево, легально, безопасно, быстро и анонимно осуществить любой денежный перевод.

- Не нужно подавать данные паспорта или другие идентификаторы личности?

- Идентификации владельца электронного кошелька не требуется. Но существуют ограничения – максимальная сумма электронных денег, которая может быть в кошельке физического лица, не должна превышать 8 тыс. грн. Также и одна операция по перечислению денег не может превышать этого лимита. (Правда, никто не запрещает одному пользователю перечислить нужную сумму несколькими платежами – даже в течение одного дня). Эта норма соответствует европейской практике, где платежи до 1 тыс. евро считаются микроплатежами и не требуют открытия счета в банке и идентификации личности.

- Но получается, что государство не знает, кто и кому переводит эти микроплатежи.

- Так ведь государство не знает и того, кто с кем рассчитывается наличными. На купюрах фамилии не написаны, и кто расплатился в магазине за товар, неизвестно. Операции между физлицами НБУ не контролирует, потому что это априори нарушило бы природу таких расчетов.

Электронным деньгам присущи преимущества наличных и безналичных платежей: мы не знаем, кто платит, но точно знаем, кто получает, если это перевод в пользу юрлица. С одной стороны, человек всегда может доказать, что он провел платеж – остается документ о транзакции в электронном виде, с другой стороны, нет персонификации для рядовых пользователей.

И самое важное – переход на электронные платежи высвобождает огромное количество денежных средств, которые могут и должны работать на реальную экономику.

- В каких сферах можно прогнозировать увеличение использования электронных денег?

- Прежде всего, оплата коммунальных услуг. Сейчас электронные платежи в этом секторе составляют всего 2%. Перспективны платежи за Интернет, телевидение, мобильную связь, товары в интернет-магазинах. Госпошлины, штрафы и сборы выгоднее платить электронными деньгами: на таких небольших платежах банки берут до 50% комиссии, а наши электронные деньги обходятся плательщику в стандартные 0,5% за вход в систему. И главное удобство – в меню электронного кошелька на сайте нашей системы есть перечень получателей, со всеми необходимыми реквизитами.

- В мире их чаще используют в электронной коммерции.

- В Украине в электронной коммерции сплошные парадоксы: 90% онлайн-покупок оплачивается наличными. Хотя этот вид расчетов дорог, рискован и неудобен. Практически отсутствуют надежные способы взаиморасчетов. Инструментарий в виде кредитной карты сложно использовать в онлайн-магазинах. Во-первых, банки-эквайеры, которые обслуживают карты, излишне скрупулезно проверяют торговца, прежде чем открыть ему счет. Во-вторых, устанавливаются высокие комиссии. Интернет-магазин за счет чего выигрывает? У него товар должен быть дешевле. А непомерные комиссии банков приводят к тому, что в интернет-магазинах иногда даже что-то дороже, чем в обычных. Интернет-магазины пока в основном полагаются на порядочность курьеров, которым покупатели платят наличными. Будет ли эта покупка проведена через кассовый аппарат, неизвестно, следовательно, интересы покупателя не защищены – он не получает квитанцию. Электронные деньги позволяют зафиксировать сумму, дату, время и получателя, покупатель, как и в обычном магазине, получает квитанцию. И если его товар не устроит, то согласно Закону о защите прав потребителей, он сможет его обменять, вернуть. Рынок очень большой и перспективный: оборот составляет примерно 15 млрд. грн. в год.

Есть много других сфер, где использование е-денег может быть полезным как для потребителя, так и для государства.

- Например?

- Мобильная связь за рубежом. Украинцы едут за границу, предварительно оплатив ее. В стоимость закладываются валютные риски и поэтому тарифы на роуминг достаточно высоки. Схема такова: мобильный оператор закупает валюту и направляет операторам, которые осуществили услуги роуминга. Валюта из страны уходит.

Есть альтернативная схема, позволяющая снизить тарифы и обеспечить приток валюты в Украину. Нужно позволить абонентам покупать уже за границей электронную гривню у агентов нашей платежной системы и этими деньгами оплачивать связь. Валютных рисков нет, следовательно, тариф будет ниже. А мобильный оператор, который оказывал услугу роуминга, должен будет у нас купить электронную гривню за валюту. Мы эту валюту продадим государству, выгода очевидна для всех.

Другой пример – эффективность электронных денег в системе предоставления социальных льгот. Достаточно в удостоверения льготников «вшить» электронные кошельки, в которые загружаются льготные электронные гривни. Человеку удобно, поскольку он может не пользоваться льготой и поменять электронные деньги на «живые» – в Ощадбанке, Укрпочте и т.д. Но если он, к примеру, приобрел лекарство или же какой-то продукт с использованием льгот, то продавец не сможет выставить счет государству на другую сумму за эти товары, потому что все данные в режиме реального времени поступят на сервер Госказначейства. Так, и транспортники не смогут сказать, что перевезли такое количество инвалидов, которых не существует в стране. Начнется упорядочивание системы контроля над расходом государственных средств. И льготник будет обеспечен реальными деньгами. Главное, что государство выпустит льготные обязательства через платежную систему и тут же эти обязательства попадут непосредственно к льготникам. Причем, пока человек не реализовал льготу, деньги будут работать на реальную экономику. Вот такое простое и эффективное решение.

По нашим расчетам, если всего лишь 30% микроплатежей перевести в электронный вид, то государство получит дополнительно примерно миллиардов 150 грн. А если 50% – то Украина получит еще один бюджет. Переход на электронные деньги даст дополнительно еще один госбюджет. Таковы перспективы.

Досье:

Александр Евгеньевич Тютюн – по образованию экономист, финансист, технолог. Работал в банковской системе Украины на руководящих должностях. Стажировался в Канаде по программе МВА. В 1999-2003 годах, работал в Канаде в одном из подразделений Merrill Lynch. С 2009 года возглавляет компанию «ГлобалМани».

Справка о компании:

Компания «ГлобалМани» создана в 2009 году. Имеет все необходимые лицензии и разрешения (Нацбанка и Нацфинуслуг) и является одной из нескольких официально зарегистрированных в Украине платежных систем, имеющих право работать с электронными деньгами. Партнерская сеть «ГлобалМани» включает 47 тыс. точек входа в систему. Среди агентов по расчетам - Ощадбанк, «Укрпочта», торговые сети «Алло», «Мобилочка» и ООО "Репейд Пеймент"